在孟加拉国获取支付系统官方认证（如Bangladesh Bank的PSP或PAYMENT SYSTEM OPERATOR许可）需要遵循严格的流程和合规要求。以下是关键步骤和注意事项：
1. 确认资质类型
孟加拉国的支付牌照主要分为两类：
- Payment Service Provider (PSP)
适用于处理电子转账、移动支付等服务的机构。 - Payment System Operator (PSO)
适用于运营支付清算网络、卡交换等基础设施的机构。
根据业务模式选择对应资质，例如：
- 移动钱包（bKash/Nagad类似）需申请PSP；
- 跨境汇款或聚合支付平台可能需额外备案。
2. 核心申请条件
(1) 法律实体要求
- 必须在孟加拉国注册公司（本地或外资合资），部分业务可能限制外资持股比例。
- 实缴资本最低要求：通常需5亿塔卡（约450万美元，具体以央行最新政策为准）。
(2) KYC/AML合规
- 提交反洗钱（AML）政策、客户身份验证（KYC）流程；
- 数据存储需符合《数字安全法》要求，交易记录保存至少6年。
(3)技术安全审计
3. 申请流程详解
(1) 前期准备
- 公司注册：在孟加拉国注册实体（建议外资企业通过合资形式，部分行业外资持股上限为70%）。
- 银行账户与资本金：开设本地银行账户并存入最低实缴资本（5亿塔卡或更高，需冻结至牌照获批）。
- 合规团队组建：雇佣本地法律顾问、合规官及反洗钱（AML）专家。
(2) 向孟加拉央行（Bangladesh Bank）提交申请
- 填写申请表：下载表格（Payment System Department提供），包括：
- 公司结构、股东背景；
- 业务模式描述（支付类型、目标用户等）；
- IT系统架构和数据安全措施。
- 关键附加文件：
- MOA/AOA（公司章程）；
- KYC/AML政策手册；
- PCI-DSS或同等安全认证证明；
- 第三方技术审计报告（如防火墙、加密标准）；
5.与合作银行的清算协议草案。
(3)审核与现场检查
- 初步审查：央行会在60~90天内评估材料完整性；
- 现场核查：官员可能实地检查办公场所、服务器安全性及操作流程；
- 面试环节：管理层需接受央行问询，解释风控和应急方案。
4.后续合规要求
| 项目 | 具体要求 |
|---|---|
| 定期报告 | 季度交易数据上报，年度审计报告 |
| 资金托管 | 客户资金须隔离存放于指定银行 |
| 系统升级报备 | 任何重大技术变更需提前30天通知央行 |
注意事项
✅ 语言要求:所有文件需英文+孟加拉语双语版本；
⚠️ 外资限制:跨境支付类业务可能需要政府特批；
💡 加速通道:已有国际牌照(如PCI DSS)可缩短审批时间。
如果需要具体法规条款或推荐本地律所协助申请，可以进一步沟通！
5. 关键挑战与解决方案
(1) 外资准入限制
- 问题：孟加拉国对支付行业的外资持股比例有严格限制（通常不超过70%），且部分细分领域可能完全禁止外资参与。
- 解决方案：
- 与本地企业合资成立公司，确保符合股权结构要求；
- 提前咨询孟加拉投资发展局（BIDA）或法律顾问，确认业务类型是否允许外资进入。
(2) IT基础设施合规性
- 问题：央行要求支付系统必须通过国际安全认证（如PCI-DSS、ISO 27001），并接受本地化数据存储审查。
- 解决方案：
- 技术审计合作方选择：聘请孟加拉央行认可的第三方审计机构（如当地IT安全公司或四大会计师事务所）；
- 数据中心本地化：在孟加拉境内设立服务器，或使用政府批准的云服务提供商；
- 渗透测试报告提交：每年至少进行一次网络安全测试并提交结果。
6.费用估算 &时间线
| 阶段 | 预计耗时 | 成本范围 |
|---|---|---|
| 公司注册+资本金冻结 | 4~8周 | 50,000~100,000 USD |
| 牌照申请材料准备 | 8~12周* | 20,000~50,000 USD (含法律/顾问费) |
| 央行审批周期 | 3~6个月 | 无官方费用但需预留公关成本 |
| 总计: ~9个月+ | 70,000~150,000+ USD |
*注:若文件不完整可能导致延期重新提交。
7.成功案例参考
1️⃣ bKash (本土最大移动钱包):
-合资模式: BRAC Bank +国际投资者(蚂蚁集团等);
-耗时14个月获首批PSP牌照;
2️⃣ Nagad (邮政局合作):
-利用国有背景快速获批;
-KYC采用生物识别技术满足央行要求。
最后建议
🔹 [加速策略] :先申请有限范围试点许可(如仅限城市区域),再扩展全国运营;
🔹 [风险规避] :避免涉及加密货币/P2P借贷等敏感业务类别；
🔹 [持续沟通] :定期与Bangladesh Bank的Payment System Department会面更新进展。
如果需要推荐熟悉流程的本地律所或银行合作伙伴，可以告知具体需求！