哪些支付网关支持自动清分孟加拉账户？

在孟加拉国，支付网关的自动清分（即资金自动结算和分配）功能通常需要与当地银行或金融机构深度整合。以下是支持该功能的常见方案及注意事项：

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一、国际支付网关（部分支持）

1. PayPal

   • 仅支持个人账户收款，需手动提现至孟加拉本地银行（如BRAC Bank、Dutch-Bangla Bank），不提供自动清分。
   • 企业账户需通过第三方工具（如Zapier）触发自动化流程。

2. Stripe

   • 官方未直接支持孟加拉国商户，但可通过注册香港/新加坡实体间接使用。
   • 若接入成功，支持按周期自动结算至境外账户，但无法直接清分到多个孟加拉本地账户。

3. 2Checkout (Verifone)

   • 支持全球收款，但资金需先汇至境外中间行，再手动分账到孟加拉账户。

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二、本地化解决方案

1. bKash Merchant Payment

   • 孟加拉最大移动钱包服务商，适合小额高频交易。
   • API支持实时结算至商户bKash账户，但多级分账需定制开发。

2. Nagad Pay

   • 政府支持的电子钱包，提供企业API接口。可配置自动清算到主账号，子账号分账需二次处理。

3. Bank Integration (REST APIs)

   • 部分商业银行（如Islami Bank Bangladesh、Eastern Bank Limited）提供直连API：

     # 示例：EBL的Disbursement API伪代码
     
     def auto_split(payment_id, recipients):
     
         for recipient in recipients:
     
             ebl_transfer(recipient['account'], recipient['amount'])
     
     

     需要企业资质申请并签署协议。

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三、技术实现建议

• 多级清分需求：推荐组合使用国际网关+本地代理服务：先用Stripe/Payoneer收单→通过DhabiPay或MoneyMatch等平台路由到本地银行→触发批量转账API。
• 合规要求:
  确保符合孟加拉央行外汇管制政策（例如：超过5万美元需申报用途）。

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如果需要具体技术对接文档或银行联系人列表可进一步沟通！

好的，我们继续深入探讨 孟加拉支付清分的具体实现方案 和关键细节。以下是分步骤的扩展内容：

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四、分账技术架构（以电商平台为例）

场景需求

假设一个跨境电商平台需要将订单金额自动拆分为：

• 70% → 本地供应商账户
• 20% → 平台佣金账户
• 10% → 物流公司账户

解决方案对比

方案	适用场景	实现方式	延迟
bKash Merchant API	C端小额高频（<50万BDT/月）	Webhook触发分账请求，需预存资金在bKash钱包	T+1工作日
EBL Disbursement API	B端大额合规交易	HTTP调用银行接口直接划拨至多个IBAN账号	实时到账
Dhaka Bank Escrow	O2O平台担保交易	由银行托管资金，满足条件后按预设比例释放	T+2工作日

代码示例（伪代码）

# EBL银行清分API调用示例

def split_payment(order_id, total_amount):

    vendor_amount = total_amount * 0.7

    platform_fee = total_amount * 0.2

    logistics_fee = total_amount * 0.1

    

    # EBL批量转账API参数构造

    transfers = [

        {"account": "VENDOR_IBAN", "amount": vendor_amount, "narrative": f"Order {order_id}"},

        {"account": "PLATFORM_IBAN", "amount": platform_fee}, 

        {"account": "LOGISTICS_IBAN", "amount": logistics_fee}

    ]

    

    response = ebl_api.batch_transfer(

        reference=order_id,

        currency="BDT",

        transfers=transfers,

        callback_url="https://your-webhook.com/confirmation" 

    )

    

    if response["status"] == "QUEUED":

        log_split_success(order_id)

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五、外汇与合规关键点

1. 强制性要求

   • BCGA (Bangladesh Customs Guidance Act)规定：所有跨境收款必须通过AD (Authorized Dealer)银行申报。
   • SaaS类收入需提供合同证明非实体商品交易，否则可能被征收15%预提税。

2. 规避风险的替代路径

   • ▶️ 通过新加坡或马来西亚的中间实体收单（如Stripe SG），再使用DhabiPay等通道汇入孟加拉。
   • ▶️ 与本地持牌PSP合作（如SSL Wireless），利用其外汇配额分批结算。

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六、手续费优化策略

不同渠道的成本差异显著：

1. bKash/Nagad:

   • ✅ 低至0.5%/笔 （<1000BDT时免手续费）
   • ❌ 单日限额50万BDT

2. Standard Chartered Bank:

   • ✅ 无金额上限
   • ❌ 固定1500BDT/笔 + SWIFT中转费$15

3. Crypto通道（仅限灰色场景）:

   • LocalBitcoins场外兑换→转入DBBL账户，成本约1.2%，但存在法律风险。

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七、调试工具推荐

1. Postman集合测试本地银行API： 点击下载EBL/NRB公开测试用例
   2 .Webhook模拟器：ngrok http --region=ap + RequestBin组合验证回调逻辑。

如果需要某个具体银行的签约流程或反洗钱条款解读，可以告诉我重点关注的环节！

好的，我们继续深入 孟加拉支付清分的落地细节，从实操层面补充关键信息：

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八、银行直连API的深度配置

1. 伊斯兰银行（Islami Bank Bangladesh）的自动化清分流程

• 前置条件：

  • 企业需开设「贸易结算专用账户」（Islamic Trade Account, ITA）
  • 签署《批量付款协议》并申请API密钥（通常需要3周审核）

• 字段特殊要求：

  // POST /api/v1/disbursement
  
  {
  
    "transactionId": "UNIQUE_JOURNAL_ID", //必须包含银行分配的商户前缀
  
    "beneficiaries": [
  
      {
  
        "accountType": "IBAN|MOBILE_WALLET", //bKash账号需标注为WALLET
  
        "accountNumber": "BD12IBBL00123456789012",
  
        "amount": 5000.50,
  
        "shariaComplianceCode": "SC-2023" //伊斯兰金融合规代码
  
      }
  
    ],
  
    "currencyConversion": { //仅跨境场景需要
  
      “sourceCurrency”: “USD”,
  
      “targetRate”: “107.25” 
  
    }
  
  }
  
  

2. Eastern Bank Limited (EBL)的沙箱陷阱

• 测试环境常见问题：
  • SSL证书过期：需手动关闭Postman的SSL验证
  • IP白名单限制：申请时务必提供生产服务器公网IP
  • Mock数据规则：所有测试交易金额必须以.00或.99结尾才会返回成功响应

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九、移动钱包的清分限制

bKash vs Nagad的分账能力对比

功能项	bKash企业版	Nagad商业账户
API单次最大笔数	≤50笔/请求	≤200笔/请求
异步回调支持	HTTP Webhook (5秒超时)	MQTT长连接
失败重试机制 │自动重试3次(间隔10分钟)│需主动查询状态码4007 │
∣手续费豁免政策 ∣月交易<1000笔免当月费用 ∣政府补贴期间0成本 ∣

⚠️ 注意：Nagad的分账接口要求预先上传受益人生物识别信息（NID指纹或照片），否则会触发风控冻结。

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十、税务处理自动化

如何通过API实现源头扣税？

1. 增值税（VAT）扣除
   DBBL/Brac Bank等支持在转账时附加税务标记：

   curl -X POST https://api.bracbank.com/v2/payouts \
   
     -H 'X-Tax-Code: VAT-15%' \ #自动计算并转入税务局虚拟账户 
   
     --data '{"amount":"10000","taxInclusive":"true"}'
   
   

2.所得税减免证明传递:
在交易附言中必须包含纳税人识别号（TIN），例如:
Payment for Invoice#789; TIN:123456789

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十一、灾备方案设计

当主用网关失效时的备用路由策略:

graph TD;

A[主通道: EBL API] -->|失败次数>3| B(切换至备用通道);

B --> C{bKash余额是否充足?};

C -->|是| D[调用bKash批量付款];

C -->E否-->F[人工介入+邮件告警];

D -.-> G[异步核对对账单];

建议至少维护两个不同银行的API接入权限，并通过定时任务检查各渠道可用余额。

如果需要具体某个环节的故障排查手册（如「NRB央行监管报文解密步骤」），可以进一步展开说明！